Понятие лицевого и расчетного счета многие путают. Внешне это просто набор цифр, но назначение у них разное, а подмена одного другим способна серьёзно навредить бизнесу. Ниже разберёмся, чем они отличаются и какой вариант подходит для бизнеса.
Определение лицевого счета и его применение
Это ваш персональный код в какой-либо системе, не обязательно в банковской. Мы сталкиваемся с ним в разных сферах, где ведутся учётные записи клиентов.
Где именно применяют лицевые счета:
В банках
Когда вы открываете дебетовую карту или вклад, банк присваивает вам уникальный идентификатор из 20 цифр. Он нужен для того, чтобы проводить и учитывать ваши операции по счёту. Иногда лицевым называют обычный банковский счёт физлица — он открывается без привязки к другим продуктам и служит для проведения финансовых операций: хранения средств, получения зарплаты, оплаты услуг.
В сфере коммунальных услуг
Номер счёта есть у каждого жилья. По нему вы платите за свет, воду, отопление. Его можно найти в квитанции, договоре с управляющей компанией или в личном кабинете государственной системы ЖКХ.
В госведомствах
Cвой уникальный номер есть у каждого налогоплательщика в личном кабинете ФНС. А ещё в пенсионном фонде: ваш СНИЛС — это и есть индивидуальный лицевой номер, на котором учитываются все пенсионные взносы.
У операторов связи
Его присвоят при подключении домашнего интернета или оформлении сим-карты.
Определение расчётного счёта
Расчётный счёт — это банковский инструмент, предназначенный для проведения операций, связанных с предпринимательской деятельностью. Его открывают индивидуальные предприниматели и организации, чтобы законно работать с безналичными деньгами бизнеса.
Через расчётный счёт можно:
- принимать оплату от клиентов и деловых партнёров;
- оплачивать поставки товаров, работы и услуги подрядчиков;
- перечислять налоги, страховые взносы и госпошлины;
- выдавать зарплату и другие выплаты сотрудникам;
- привлекать кредиты и овердрафты для развития дела;
- подключать эквайринг для приёма карт в офлайн‑точке и интернет‑магазине;
- выпускать корпоративные карты для оплаты командировок и других расходов компании.
Теоретически ИП вправе работать только с наличными и не открывать расчётный счёт, но с жёсткими ограничениями: суммы разовых расчётов не должны превышать 100 000 рублей, а о безналичных платежах можно забыть. Без р/с не получится нормально принимать оплату от контрагентов, рассчитываться с бюджетом (для ООО), участвовать в закупках, привлекать банковское финансирование. В реальных условиях большинству предпринимателей без расчётного счёта вести деятельность практически невозможно.
Лицевой и расчётный счёт: основное отличие
Ключевая разница — в назначении и сфере применения. Лицевой счёт используется для идентификации клиента и учёта его личных операций, а расчётный — строго для финансовых потоков, связанных с бизнесом.
Владелец лицевого счёта распоряжается им по своему усмотрению: получает туда зарплату или пенсию, оплачивает коммунальные услуги и подписки, делает переводы, копит деньги на вкладе. Бизнесу же пользоваться лицевыми счетами физических лиц допускается лишь в ограничённых форматах, например в рамках зарплатных проектов, когда компания перечисляет оплату труда работникам на их личные счета, а банк сам распределяет средства с расчётного счёта работодателя.
Принимать выручку от покупателей или платить поставщикам через лицевой счёт физического лица нельзя. Если банк заметит регулярные коммерческие платежи по счёту гражданина, он вправе приостановить операции, запросить документы и пояснения, а при явных признаках обхода правил — заблокировать операции или счёт целиком. Это грозит не только временной заморозкой средств, но и серьёзными вопросами со стороны контролирующих органов.
Процесс открытия расчетного счета
Порядок открытия р/с зависит от выбранного банка. Где‑то клиенту нужно лично посетить офис с оригиналами учредительных документов и паспортом, в других кредитных организациях достаточно подать заявку онлайн, а идентификацию пройти при встрече с курьером, который привезёт договор на подпись. Такая проверка необходима, потому что банки обязаны установить личность клиента и проверить его данные до начала обслуживания.
«Контур.Банк» одним из первых реализовал полностью дистанционный формат открытия расчётных счетов: предпринимателю не нужно ехать в отделение или ждать визита менеджера. Достаточно загрузить сканы или качественные фотографии документов через специальный сервис, это удобно сделать даже со смартфона. Для удалённого подписания договора потребуется квалифицированная электронная подпись ФНС (КЭП), которую выдаёт налоговая служба. Если у предпринимателя её ещё нет, специалисты Контура помогают оформить сертификат бесплатно.
Если оформить КЭП по каким‑то причинам нельзя, договор допустимо подписать при личной встрече с курьером. Но полностью онлайн‑процесс заметно ускоряет запуск обслуживания и избавляет от лишних поездок.
Как долго открывается расчетный счет
Анкета на открытие счёта в сервисе «Контур.Банка» обычно заполняется за несколько минут — в среднем около семи. Сразу после отправки формы банк резервирует для клиента реквизиты, и их уже можно передавать поставщикам и заказчикам для выставления счетов и заключения договоров. Сам расчётный счёт начинает работать после того, как специалисты проверят документы и проведут необходимые проверки. На это, как правило, уходит один‑два дня.
Открытие расчетного счета и определение его номера
Если говорить о банковском счёте физического лица, процедура открытия проста. Достаточно прийти в отделение с паспортом или отправить заявку через интернет‑банк или мобильное приложение, если вы уже обслуживаетесь в этом банке. Во многих случаях лицевой счёт создаётся автоматически вместе с оформлением другого продукта: дебетовой или кредитной карты, вклада, потребительского кредита. Отдельно, без привязки к конкретной услуге, такие счета заводят не так часто.
Реквизиты лицевого счёта можно посмотреть в договоре с банком или иной организацией, которая его открыла, а также в личном кабинете на сайте и в мобильном приложении. Там же обычно доступны выписки и история операций.
Главные выводы
- Лицевой и расчётный счета различаются прежде всего назначением. Лицевой служит личным идентификатором клиента в самых разных системах — банковских, коммунальных, государственных, телеком‑сервисах — и часто под этим термином понимают текущий счёт физлица в банке. Расчётный предназначен исключительно для проведения финансовых операций бизнеса.
- Использовать личный лицевой счёт гражданина для предпринимательских расчётов (принимать выручку, расплачиваться с подрядчиками и поставщиками) нельзя. Такие схемы могут закончиться блокировкой операций, запросом документов и проблемами с налоговой службой.
- Конкретные шаги по открытию расчётного счёта для ИП и ООО отличаются от банка к банку. В «Контур.Банке» сделать это можно за пару дней и полностью дистанционно: при наличии КЭП от ФНС не потребуется лично встречаться с курьером или посещать отделение.
- При выборе банка важно оценивать не только стоимость тарифов, но и удобство онлайн‑сервисов, скорость поддержки, а также набор дополнительных инструментов для предпринимателей: эквайринг, бухгалтерские решения, депозиты, бизнес‑карты и другие сервисы.
Лицевой и расчётный счёт решают разные задачи и не взаимозаменимы. Если вам нужен удобный инструмент для безналичных операций бизнеса, имеет смысл открыть расчётный счёт в «Контур.Банке»: оформить его можно полностью онлайн, а обслуживание до конца месяца на любом тарифе будет предоставляться бесплатно.
