Сегодня мы уже привыкли платить картой или смартфоном в торговых центрах, ресторанах, в маркетплейсах или при заказе такси.
Для этого клиенту нужна пластиковая банковская карта или устройство с бесконтактной оплатой, а у продавца должна быть подключена функция эквайринга. В этой статье разберём, что это за услуга, как её подключить, как она работает и есть ли смысл вести бизнес без эквайринга.
Определение торгового эквайринга
Торговый эквайринг — это банковский сервис, позволяющий принимать оплату за товары и услуги в безналичной форме. Эта услуга используется в офлайн‑формате: в магазинах, торговых центрах, кафе, ресторанах и парикмахерских.
В процессе безналичной оплаты задействованы несколько сторон:
- Покупатель, который платит картой или смартфоном.
- Продавец (мерчант), который в торговой точке использует POS‑терминал для приёма оплаты.
- Банк‑эквайер, который обслуживает терминал, инициирует списание средств и перечисляет деньги на счёт продавца.
- Банк‑эмитент, где клиент оформил свою банковскую карту.
- Платёжная система (например, Visa, Mastercard, «Мир»). Она обеспечивает взаимодействие между банками и безопасную передачу данных.
Отдельно существует интернет‑эквайринг, который подключают для онлайн‑оплат: покупки в интернет‑магазинах, сервисах, билетных агрегаторах. В этом случае транзакция проходит без физического терминала.
Принципы работы торгового эквайринга
На первый взгляд всё выглядит предельно просто: клиент прикладывает карту к терминалу — и оплата зафиксирована.
На самом деле за этой операцией стоит отлаженный механизм, который включает несколько этапов и проходит всего за несколько секунд.
Типичная схема выглядит так:
- Продавец решает принимать безналичные платежи, обращается в банк, заключает договор на эквайринг и приобретает POS‑терминал или кассу со встроенным устройством для приёма карт.
- Покупатель прикладывает карту, стикер, смартфон или другие платёжные гаджеты к терминалу. В некоторых случаях карту нужно вставить карту в слот или ввести пин-код.
- Банк‑эквайер получает запрос на проведение транзакции и передаёт данные платёжной системе.
- Банк‑эмитент проверяет наличие средств и разрешает списание, затем переводит деньги на счёт эквайера, а тот — на счёт продавца.
- На экране терминала появляется уведомление о успешной операции, а покупателю выдаётся чек — сделка считается завершённой.
В реальности весь процесс занимает пару секунд.
Кому в работе необходим торговый эквайринг
В первую очередь эквайринг нужен очным точкам: магазины, кафе, рестораны, аптеки, сервисные центры, АЗС, торговые павильоны, салоны красоты и салоны услуг. Если приобрести мобильный терминал, можно принимать оплату и при доставке, например курьерскими службами.
Клиентами торгового эквайринга становятся предприятия в любой сфере, которые принимают оплату от физических лиц.
Для многих начинающих предпринимателей не всегда очевидно, нужно ли подключать эквайринг. По закону обязанность принимать безналичные платежи действует для компаний, чья выручка в предыдущем календарном году превысила 20 млн рублей. Для остальных это не обязательное требование, а рыночное преимущество.
Если у вас небольшой магазин или булочная и вы привыкли работать с наличными, можно обойтись без терминала. Но в этом случае покупатели не смогут выбирать способ оплаты. С эквайрингом клиенты получат возможность выбора. К тому же не все имеют при себе наличку все время, многие предпочитают расплачиваться картами.
Плюсы использования торгового эквайринга
Помимо удобства для клиентов, которые всё реже пользуются наличными, торговый эквайринг даёт бизнесу ощутимые выгоды:
- Скорость обслуживания: оплата картой быстрее и проще, чем расчёт через кассу с наличными, особенно в местах с высокой проходимостью.
- Снижение расходов на услуги инкассации, связанные с перевозкой и хранением наличных средств.
- Снижение рисков: исключается приём поддельных банкнот, ошибки со сдачей, нехватка мелочи и проблемы с пересчётом.
- Рост среднего чека: при безналичных расчётах покупатели чаще тратят больше, чем при оплате наличными.
Какое оборудование нужно для эквайринга
Для приёма оплаты требуется банковский терминал, который чаще всего называют POS‑терминалом. В зависимости от типа бизнеса их можно разделить на стационарные и мобильные решения.
Стационарные терминалы
Подходят для магазинов, кафе, ресторанов и других фиксированных точек. Такие устройства не рассчитаны на перенос, работают от сети через кабель и интегрируются с кассовыми аппаратами и другими системами учёта.
Дополнительно могут использоваться пин‑пады — выносные клавиатуры с картридером, удобные там, где неудобно передавать покупателю терминал: через выносное окно, высокий барный стойку или в точках с ограниченным пространством.
Мобильные (переносные) терминалы
Мобильные решения используются в мобильном бизнесе: доставке еды, курьерских услугах, выездных торговых точках, выставках. В устройства встроен аккумулятор, а подключение осуществляется через Wi‑Fi или SIM‑карту с мобильным интернетом.
Также распространены решения, где эквайринг уже встроен в кассу. Например, модели вроде MSPOS‑SE‑Ф уже содержат внутренний модуль приёма платежей, поэтому отдельный терминал покупать не нужно.
Краткие итоги: главное о торговом эквайринге
- Организации, чья выручка за предыдущий год превысила 20 млн рублей, обязаны использовать эквайринг. Остальные могут подключать его по собственному желанию, но возможность принимать безналичные платежи дает бизнесу значительные преимущества.
- Торговый эквайринг — это система офлайн‑приёма платежей через терминал, удобная для магазинов, кафе, доставки и любых предприятий, работающих с физическими лицами.
- Для старта понадобится договор с банком‑эквайером и соответствующее оборудование: POS‑терминал или касса со встроенным эквайрингом.
- При выборе банка‑партнёра важно смотреть не только на ставку по эквайрингу, но и на условия по обороту, скрытым комиссиям, срокам зачисления средств и качеству техподдержки.
- В «Контур.Банке» можно оформить готовые пакеты с единоразовым платежом: расчётный счёт для бизнеса, эквайринг и онлайн‑кассу в одном решении.
